Analyser ses finances
Prenez vos derniers relevés bancaires et pointez toutes vos charges fixes incompressibles (loyer, crédits…). Puis calculez la différence entre vos revenus et ces charges, soit « le reste à vivre ». Faire ce diagnostic vous permettra d’établir votre budget pour les dépenses courantes (alimentation, logement, chauffage, santé, scolarité, transports…). Enfin, fixez-vous un objectif réaliste, donc pas trop restrictif, en vue de le maintenir dans la durée.
Solliciter des aides
Sur le site Mesdroitssociaux.gouv.fr, faites une simulation des aides dont vous pouvez bénéficier : prime d’activité, bourses pour la scolarité, aides au logement ou dédiées aux personnes en recherche d’emploi, etc. Pensez aussi à contacter votre organisme de complémentaire santé et votre caisse de retraite, ainsi que votre mairie et votre centre communal d’action sociale (CCAS), qui peuvent disposer d’un fonds d’aide ponctuelle, bien utile en cas de nécessité.
Réduire ses charges
Dans un premier temps, essayez de mensualiser au maximum toutes vos charges. Procédez de même avec les ressources versées ponctuellement, comme le 13e mois : déposez-les sur un compte et récupérez un 12e de cette somme chaque mois. Votre budget sera ainsi plus facile à gérer.
Gare aux offres trop alléchantes de certains fournisseurs d’énergie qui établissent leur contrat sur une estimation de consommation trop faible et demandent ensuite une régularisation annuelle exorbitante.
- Résiliez les contrats d’assurance redondants et négociez à la baisse vos forfaits de téléphonie ou primes d’assurance.
- Modifiez vos modes de consommation en optant pour des choix moins onéreux, comme les articles de seconde main.
- Utilisez avec parcimonie vos cartes de crédit renouvelable, cartes de magasin, réserves financières… qui peuvent vous entraîner dans la spirale de l’endettement.
- En cas de difficulté passagère, demandez à votre banque un report de mensualités de votre crédit, afin de permettre de faire une pause dans le paiement.
- Si vous avez un crédit immobilier, épluchez les termes de votre assurance pour étudier la possibilité de suspendre également ses mensualités. Voyez avec votre banquier pour transformer votre découvert en crédit amortissable afin d’en réduire les frais.
- Ne cédez pas à la tentation de souscrire un crédit supplémentaire, ce qui ne ferait qu’aggraver le problème. Sollicitez plutôt le juge des contentieux de la protection (ce juge juge spécialisé du tribunal judiciaire et du tribunal de proximité est compétent pour trancher les litiges civils portant notamment sur les crédits à la consommation) pour un délai de grâce permettant de suspendre les mensualités sur deux ans au maximum, le temps, par exemple, de retrouver un emploi.
Déposer un dossier de surendettement
En dernier recours, établissez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (à télécharger sur Particuliers.banque-france.fr, cliquer sur « Surendettement » puis « Déposer un dossier de surendettement »).
Il est désormais possible de déposer son dossier directement en ligne en se connectant à la plateforme via FranceConnect.
En cas de constitution physique, votre dossier doit contenir : un formulaire Cerfa rempli, une lettre expliquant votre situation ainsi que des documents prouvant votre identité et vos ressources. S’il est déclaré recevable, un plan de rétablissement de vos finances sera mis en place.
Cette procédure protectrice permet notamment de stopper les mesures de saisie. En général, les commissions de surendettement font en sorte que le débiteur puisse garder son bien immobilier, dès lors qu’il s’agit de sa résidence principale.
